金融科技成兵家必爭之地，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尋求“動態(tài)平衡”
在16日舉行的第十一屆亞洲金融論壇上，從初創(chuàng)企業(yè)到行業(yè)巨頭，從科技公司到金融機(jī)構(gòu)，在展望未來行業(yè)發(fā)展方向時，都離不開對金融科技的探討。與會嘉賓的基本共識是：人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)正在重塑整個金融業(yè)態(tài)，而金融科技的日新月異，也為風(fēng)險防范和監(jiān)管不斷帶來新挑戰(zhàn)。
科技巨頭與金融機(jī)構(gòu)“競速”
想要搶占金融科技賽道的不僅是金融行業(yè)的巨頭?！敖鹑谟诎俣榷允潜仨氁艿馁惖??！卑俣冉鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)總經(jīng)理王輝在論壇期間表示，金融是人工智能最佳的應(yīng)用場景，因為人工智能和金融都是純數(shù)字、純虛擬的業(yè)務(wù)。
在他看來，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域有三大機(jī)會。
一是普惠金融。目前無征信的普惠空間仍然巨大，百度利用數(shù)據(jù)和技術(shù)給無征信人群進(jìn)行模擬征信。據(jù)他介紹，由于百度的數(shù)據(jù)和技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)模擬用戶畫像，進(jìn)行有效反欺詐，目前百度上能夠?qū)崿F(xiàn)秒批貸款的比例已經(jīng)超過90%。
二是小微企業(yè)。在百度生態(tài)里，有60多萬家中小企業(yè)，其中很多會在百度上投放搜索廣告、產(chǎn)生流量數(shù)據(jù)和進(jìn)行技術(shù)方面的合作。合作時間越長，百度對這些企業(yè)的生命周期及經(jīng)營效果就會有更深的認(rèn)知。在此基礎(chǔ)上，百度聯(lián)合商業(yè)銀行對企業(yè)進(jìn)行信用評估，從而實現(xiàn)低成本、更便捷地放貸。
三是資產(chǎn)配置。王輝說，輕資產(chǎn)時代來臨之際，面臨的核心問題是如何通過數(shù)據(jù)和技術(shù)的手段來穿透評估底層資產(chǎn)的風(fēng)險，從而實現(xiàn)資產(chǎn)管理和配置。不管是B2C的普惠信貸、B2B的中小企業(yè)貸款，還是在資產(chǎn)配置領(lǐng)域通過數(shù)據(jù)和技術(shù)的手段進(jìn)行風(fēng)險再評估、穿透式的評估，人工智能的技術(shù)都可以跟金融行業(yè)融合。
對于金融機(jī)構(gòu)而言，人工智能等新興科技已經(jīng)深度改變了其經(jīng)營業(yè)態(tài)和模式。中國平安集團(tuán)副首席執(zhí)行官陳心穎介紹，在貸款方面，去年平安利用微表情對貸款進(jìn)行評估，以視頻方式對客戶進(jìn)行面試，用人工智能進(jìn)行提問，分析客戶回答時的微表情，以識別客戶是否在說真話。
在保險方面，平安車險理賠服務(wù)開始也通過人工智能進(jìn)行評估，無需抵達(dá)現(xiàn)場就能識別是正常交通事故還是通過其他途徑造成的“事故”。平安還可以通過技術(shù)對駕駛員的駕駛行為和駕駛習(xí)慣進(jìn)行判斷和預(yù)測。陳心穎說，目前這些都是初級服務(wù)，未來還會有更多創(chuàng)新。隨著未來汽車行業(yè)新的技術(shù)發(fā)展——包括引擎技術(shù)、設(shè)計技術(shù)、工程技術(shù)等，平安想把這些技術(shù)推廣到整個供應(yīng)鏈中的每個層面和環(huán)節(jié)。
監(jiān)管與創(chuàng)新不斷“找平衡”
當(dāng)然，科技創(chuàng)新不僅為市場帶來革命性變化，也為監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)。該如何應(yīng)對潛在風(fēng)險，也成為各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)的新課題。
歐洲證券及市場管理局主席史蒂芬·邁耶爾表示，作為監(jiān)管者，面對金融科技的發(fā)展需要保持平衡，一方面要充分利用金融創(chuàng)新為末端的消費(fèi)者帶去利益，另一方面也要警惕金融創(chuàng)新可能為金融市場所帶來的風(fēng)險。
他說，從監(jiān)管的角度出發(fā)，很有必要對金融創(chuàng)新或金融技術(shù)的生命周期進(jìn)行監(jiān)管?！霸谠缙?，監(jiān)管可能會抑制創(chuàng)新的發(fā)展，但如果監(jiān)管介入太晚的話，金融創(chuàng)新有可能已經(jīng)為消費(fèi)者帶來損害?！笔返俜摇み~耶爾表示，以比特幣為例，在歐盟層面以及歐洲各國的相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)為歐盟委員會提供了一些建議，以便能建立法律框架來幫助比特幣平臺的發(fā)展。
對于區(qū)塊鏈，他說：“根據(jù)我們對區(qū)塊鏈的評估及現(xiàn)在的歐盟監(jiān)管環(huán)境，目前還能夠容忍區(qū)塊鏈的發(fā)展，沒有必要對現(xiàn)有監(jiān)管條件進(jìn)行調(diào)整，但當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍更廣泛之后，或許需要對監(jiān)管要求進(jìn)行重新審視?！?/p>
俄羅斯中央銀行第一副行長什韋佐夫則表示，俄羅斯方面還在了解和理解加密貨幣的現(xiàn)象，監(jiān)管當(dāng)局可能不得不對所謂的加密貨幣采取立法措施，但并非完全禁止在俄羅斯境內(nèi)購買或使用加密貨幣。
在香港證監(jiān)會行政總裁歐達(dá)禮看來，金融科技給市場監(jiān)管者帶來的挑戰(zhàn)包括數(shù)據(jù)加密和隱私保護(hù)、建立適配的風(fēng)險治理框架，以及法律的不確定性等等。他強(qiáng)調(diào)，香港證監(jiān)會關(guān)注金融市場的穩(wěn)定性，其中最大的問題不是定價問題，而是網(wǎng)絡(luò)安全問題，這需要跨境合作以及信息交流來解決。
文章來源：上海證券報
